Estrategias de pago de deuda: avalancha (mayor TAE primero) suele ahorrar 5–15% en intereses totales vs bola de nieve (saldo más pequeño primero) sobre €20.000 repartidos en 3–5 cuentas.
Bola de nieve genera impulso eliminando saldos pequeños rápido; avalancha minimiza los intereses totales pagados. Introduce tus TAEs, saldos y aporte mensual en la calculadora para ver cuál termina antes en tu mezcla concreta.
Herramienta educativa. No constituye asesoramiento financiero. Los resultados snowball vs avalanche dependen del diferencial de tasas y de la consistencia conductual — las matemáticas favorecen avalanche, pero la conducta suele favorecer snowball.
Historia y origen
El método 'bola de nieve' (debt snowball) — pagar primero el saldo más pequeño para ganancias psicológicas tempranas — fue popularizado por Dave Ramsey en Financial Peace (1992) y The Total Money Makeover (2003). El método 'avalancha' (mayor TAE primero) es matemáticamente óptimo en intereses ahorrados, pero el término es más reciente, popularizado por blogs de finanzas personales en los 2000s. Investigación conductual de Gal y McShane (Kellogg, Journal of Marketing Research, 2012) encontró que la bola de nieve producía mejor seguimiento a pesar de peor matemática de intereses.
Calculadora de Pago de Deuda
Introduce tu deuda total, tasa de interés y pago mensual para ver cuánto tardarás en liberarte de deudas y cuánto interés pagarás.
Cómo planificar la amortización de deuda
- Introduce cada deuda con saldo, TAE y pago mínimo.
- Elige estrategia — avalancha (mayor TAE primero, óptimo matemáticamente) o bola de nieve (menor saldo primero, motivadora).
- Fija la cantidad mensual total que puedes destinar a deuda.
- La calculadora produce un calendario mes a mes mostrando cuándo desaparece cada deuda y el interés total pagado.
Casos de uso comunes
- Decidir entre avalancha y bola de nieve viendo la diferencia de coste en intereses entre ambas.
- Modelar el impacto de 200 € extra al mes sobre el plazo total y el interés ahorrado.
- Planificar una consolidación — comparando el coste total de un préstamo de consolidación frente a mantener los saldos actuales.
- Comunicar un plazo realista de amortización a una pareja o grupo de rendición de cuentas.
Preguntas frecuentes
¿Avalancha o bola de nieve — cuál es mejor?
Avalancha ahorra más intereses. Bola de nieve elimina una deuda antes por la victoria psicológica. Si has fallado planes anteriores, la motivación de la bola de nieve puede hacerla más efectiva en la práctica.
¿Debo parar de ahorrar mientras pago deuda?
Mantén un fondo de emergencia de 1-3 meses y aprovecha cualquier matching de empresa en planes de pensiones. Más allá, la deuda a alto interés (20%+ TAE) suele ganar al retorno esperado de la mayoría de inversiones.
¿Merece la pena refinanciar a menor tipo?
Si la bajada de tipo cubre las comisiones de apertura dentro del plazo restante, sí. Evita consolidaciones que alargan plazo y bajan cuota mensual sin recortar el interés total.
¿Se guardan mis datos?
No. Todos los cálculos corren en tu navegador.
Sobre el pago de deuda
Entender el tiempo de pago de tu deuda te ayuda a tomar decisiones informadas entre pagos extra e inversión.
- Tiempo de pago en meses
- Cálculo de interés total
- Gráfico de saldo restante
- Controles adaptativos
- Aviso de pago insuficiente
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Por Marco B. ·