Número FIRE = gasto anual × 25 (regla del 4% de retirada segura). 40.000 €/año de gasto → 1.000.000 € en cartera invertida = independencia financiera.La regla del 4% viene del Trinity Study (1998) que refinó Bengen 1994: una cartera 60/40 acciones/bonos sostuvo retiradas del 4% ajustadas a inflación durante 30 años en condiciones históricas con alta tasa de éxito. Las variantes modernas usan 3,5% para retiros tempranos (horizonte más largo) o 4,5% para horizontes cortos.
| Año | Patrimonio Neto | Depósitos | Intereses |
|---|---|---|---|
| 1 | $78,400 | $74,000 | $4,400 |
| 2 | $108,852 | $98,000 | $10,852 |
| 3 | $141,506 | $122,000 | $19,506 |
| 4 | $176,521 | $146,000 | $30,521 |
| 5 | $214,067 | $170,000 | $44,067 |
| 6 | $254,327 | $194,000 | $60,327 |
| 7 | $297,498 | $218,000 | $79,498 |
| 8 | $343,789 | $242,000 | $101,789 |
| 9 | $393,427 | $266,000 | $127,427 |
| 10 | $446,653 | $290,000 | $156,653 |
| 11 | $503,726 | $314,000 | $189,726 |
| 12 | $564,926 | $338,000 | $226,926 |
| 13 | $630,550 | $362,000 | $268,550 |
| 14 | $700,917 | $386,000 | $314,917 |
| 15 | $776,372 | $410,000 | $366,372 |
| 16 | $857,281 | $434,000 | $423,281 |
| 17 | $944,039 | $458,000 | $486,039 |
| 18 | $1.04M | $482,000 | $555,069 |
Herramienta educativa. No constituye asesoramiento financiero. La regla del 4% (Bengen 1994 / Trinity Study 1998) se calibró con datos de EE.UU. 1926–1995; el riesgo de secuencia de retornos y los cambios de inflación alteran la tasa de retiro segura.
Números FIRE con la regla del 4%
| Gasto anual | Número FIRE | Tier / contexto |
|---|---|---|
| 20.000 €/año | 500.000 € | Lean FIRE (estilo de vida austero) |
| 30.000 €/año | 750.000 € | FIRE modesto |
| 40.000 €/año | 1.000.000 € | FIRE estándar (objetivo 1M) |
| 50.000 €/año | 1.250.000 € | FIRE medio |
| 60.000 €/año | 1.500.000 € | FIRE cómodo |
| 80.000 €/año | 2.000.000 € | Fat FIRE básico |
| 100.000 €/año | 2.500.000 € | Fat FIRE |
| 120.000 €/año | 3.000.000 € | Fat FIRE confortable |
| 150.000 €/año | 3.750.000 € | Fat FIRE en zona cara |
| 200.000 €/año | 5.000.000 € | Chubby FIRE / VHCOL |
| Con SWR 3,5% | × 28,6 gasto | Más conservador (Bengen 1994) |
| Con SWR 4,5% | × 22,2 gasto | Ligeramente más agresivo |
Calculadora FIRE — Número FIRE, Coast FIRE y Regla del 4%
Introduce tus ahorros actuales, tasa de ahorro mensual, rentabilidad esperada y gastos anuales para ver cuándo alcanzas la independencia financiera. El gráfico muestra tu patrimonio neto creciendo hasta cruzar el número FIRE.
Cómo proyectar tu fecha FIRE
- Introduce tu patrimonio neto invertido actual (los activos de los que retirarías en la jubilación).
- Ajusta tu aportación mensual y la rentabilidad real anual esperada (descontada la inflación).
- Introduce tus gastos anuales objetivo en la jubilación; la calculadora los multiplica por 1/tasa-de-retirada para obtener el número FIRE.
- Ajusta la tasa de retirada (4% por defecto) para modelar lean-FIRE, fat-FIRE o coast-FIRE y consulta la trayectoria año a año.
Casos de uso comunes
- Comprobar si tu tasa de ahorro actual te lleva a FIRE antes de los 60.
- Estresar la regla del 4% frente a un 3% para ver cuánto capital extra requiere.
- Modelar coast-FIRE: cuánto necesitarías hoy para dejar de aportar y aun así llegar al objetivo a los 65.
- Comparar lean-FIRE (€20K/año de gastos) con fat-FIRE (€60K/año) sobre la misma renta.
Sobre FIRE
FIRE (Financial Independence, Retire Early) significa acumular suficiente riqueza para que tus inversiones cubran tus gastos anuales indefinidamente. El enfoque estándar usa la regla del 4%: tu número FIRE es 25 veces tus gastos anuales.
- Número FIRE basado en la tasa de retirada (regla del 4% por defecto)
- Gráfico de crecimiento del patrimonio neto con línea FIRE
- Barra de progreso con tu avance
- Tabla de desglose año a año
- Tasa de retirada ajustable (2-6%)
- Exporta el gráfico como PNG o los datos como CSV
Free. No signup. Inputs stay in your browser. Ads via AdSense (consent required).
Fuentes (2)
- Bengen, W. P. (1994). Determining withdrawal rates using historical data. Journal of Financial Planning, 7(4), 171–180.
- Cooley, P. L., Hubbard, C. M., & Walz, D. T. (1998). Retirement savings: choosing a withdrawal rate that is sustainable (Trinity Study). AAII Journal, 10(3), 16–21.
Son las publicaciones originales y la regulación en las que se basan las fórmulas de esta calculadora. Localízalas con el autor y el año en Google Scholar, SSRN o la U.S. Government Publishing Office.